組合貸款注意事項(xiàng) 還款還錯(cuò)就虧大了

       與單純的公積金貸款和商業(yè)貸款相比，組合貸可以說是集合了公積金貸款和商業(yè)貸款的優(yōu)點(diǎn)，也集合了兩者的缺點(diǎn)。那么申請(qǐng)組合貸款要注意些什么呢？

       組合貸款對(duì)比與單純的公積金貸款和商業(yè)貸款有不少優(yōu)點(diǎn)，下面就跟著小編詳細(xì)了解一下關(guān)于組合貸款的問題，包括什么是組合貸款、組合貸款辦理流程，以及組合貸款辦理注意事項(xiàng)。

一、什么是組合貸款？

       組合貸款是指，符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。

       商業(yè)貸款+公積金貸款

       就是公積金貸款和商業(yè)貸款同時(shí)使用，一般是在個(gè)人貸款超過當(dāng)?shù)匾?guī)定的公積金貸款的最高上限才使用的，如購買高檔住宅，須貸款100萬元，而當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定公積金最多貸款60萬元。這樣的話，剩余的40萬元將使用商業(yè)貸款，同時(shí)利息也不能享受公積金貸款的利息。

       組合貸款占多數(shù)

       組合貸款，是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。當(dāng)個(gè)人通過公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請(qǐng)組合貸款。

二、組合貸款辦理流程

       第一步：到貸款銀行提出借款申請(qǐng)

       借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復(fù)印件、身份證、住房公積金儲(chǔ)蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的房地產(chǎn)信貸部申請(qǐng)住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結(jié)婚證或其他夫妻關(guān)系證明），填寫“個(gè)人住房公積金貸款（組合）貸款申請(qǐng)書”。

       第二步：銀行審核

       貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計(jì)算貸款額度，確定貸款期限。

       第三步：到貸款銀行簽訂借款合同

       貸款銀行審核借款人的申請(qǐng)后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔(dān)保的簽訂質(zhì)押合同）。

       第三步：到產(chǎn)權(quán)部門辦理貸款擔(dān)保手續(xù)

       辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔(dān)保方式，借款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇其中的任何一種。

       第四步：辦理住房抵押保險(xiǎn)手續(xù)

       借款人到產(chǎn)權(quán)部門辦理完抵押或質(zhì)押手續(xù)后,連同借款合同、抵押合同（質(zhì)押合同）、房屋他項(xiàng)權(quán)證、抵押權(quán)證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。

       第五步：簽訂還款協(xié)議和劃款

       采用儲(chǔ)蓄卡代扣方式還款的,借款人到儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理還款代扣儲(chǔ)蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議。委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

       第六步：銀行劃款

       借款人按與貸款銀行約定的時(shí)間到貸款銀行辦理領(lǐng)款手續(xù),貸款銀行將款項(xiàng)劃入售房單位；用于修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

       三、組合貸款還款方式

       組合貸款的年限：

       組合貸款的貸款年限須符合公積金管理中心與商業(yè)銀行的規(guī)定，最長貸款年限為30年。

       組合貸款的還款方式：

       組合貸款中：公積金貸款部分采取自由還款方式，商業(yè)貸款部分采取商業(yè)銀行認(rèn)可的還款方式。

       組合貸款的借款人應(yīng)提供同一還款銀行的兩個(gè)還款賬戶（兩張還款卡或兩個(gè)還款存折）分別用于償還公積金貸款和商業(yè)貸款。組合貸款對(duì)提前還款不作商業(yè)貸款部分和公積金貸款部分的比例要求。借款人提前還款，可自愿選擇提前償還任意部分貸款。

       組合貸款中住房公積金貸款部分和商業(yè)貸款部分的逾期扣款按照公積金管理中心、商業(yè)銀行的各自規(guī)定執(zhí)行。

       四、組合貸款還款注意事項(xiàng)

       （1）申請(qǐng)貸款額度要量力而行

       在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，借款人應(yīng)該對(duì)自己目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力做出正確的判斷，同時(shí)對(duì)自己未來的收入及支出做出正確的、客觀的預(yù)測。一般來說，要從自己的年齡、學(xué)歷、所從事的職業(yè)的行業(yè)前景、單位性質(zhì)等因素分析自已的預(yù)期收入趨勢，同時(shí)兼顧未來大額支出因素后，才可謹(jǐn)慎地確定貸款金額、貸款期限和還款方式，根據(jù)自己的收入水平設(shè)計(jì)還款計(jì)劃，并適當(dāng)留有余地。

       （2）辦按揭要選擇好貸款銀行

       對(duì)借款人來說，如果您購買的是現(xiàn)房或二手房，可以自行選擇貸款銀行。按揭銀行的服務(wù)品種越多越細(xì)，您將獲得靈活多樣的個(gè)人金融服務(wù)，以及豐富的服務(wù)與產(chǎn)品組合。

       （3）向銀行提供資料要真實(shí)

       申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款，銀行一般要求借款人提供經(jīng)濟(jì)收入證明，對(duì)于個(gè)人來說，應(yīng)提供真實(shí)的個(gè)人職業(yè)、職務(wù)和近期經(jīng)濟(jì)收入情況證明。因?yàn)槿绻愕氖杖霙]有達(dá)到一定的水平，而你沒有足夠的能力還貸，卻夸大自己的收入水平，很有可能在還貸初期發(fā)生違約，并且經(jīng)銀行調(diào)查證實(shí)你提供虛假證明，就會(huì)使銀行對(duì)你的信任度大大降低，從而影響到自己的貸款申請(qǐng)。

       （4）要選定最適合自己的還款方式

       對(duì)于每個(gè)借款人來說，在與銀行簽訂借款合同時(shí)，要先對(duì)這些還款方式進(jìn)行了解，確定最適合自己的還款方式，因?yàn)檫€款方式一旦在合同中約定，一般在整個(gè)借款期間就不得更改。

       （5）提供本人住址要準(zhǔn)確、及時(shí)

       借款人提供給銀行的地址準(zhǔn)確，就能方便銀行與其聯(lián)系，每月能按時(shí)收到銀行寄出的還款通知單。遇人民銀行調(diào)整貸款利率，您就可在年初時(shí)收到銀行寄出的調(diào)整利率通知。特別提醒借款人注意的是，當(dāng)您搬遷新居，一定要將新的聯(lián)系地址、聯(lián)系方式及時(shí)告知貸款銀行。不然，借款人一旦接不到貸款銀行的有關(guān)通知，就會(huì)造成一些不必要的麻煩。

       （6）每月要按時(shí)還款避免罰息

       對(duì)借款人來說，一旦與銀行簽訂借款合同，就應(yīng)該在簽約的一個(gè)月內(nèi)，將首期還款足額存入您指定的還款賬戶中，供銀行扣款，因?yàn)閺馁J款發(fā)放的次月起，您就進(jìn)入了還款期，每月應(yīng)按約定還款日，委托貸款銀行從自己的存款賬戶或信用卡賬戶上自動(dòng)扣款，對(duì)借款人來說，必須在每月約定的還款日前注意自己的還款賬戶上是否有足夠的資金，防止由于自己的疏忽造成違約而被銀行罰息。